中国的这个经验，足以重塑国际金融秩序

【侠客岛按】侠客岛推出的小视频中曾放了一个彩蛋，岛上一位岛叔的娃儿说，G20就是开车。嘿，还真是神来之笔，世界经济的大车一直由西方国家把着方向盘，这次轮到了中国。所以外界一直关心中国会为世界治理提供怎样的“中国方案”？

 

在这次峰会的众多议题中，数字普惠金融因为中国的成功实践，得以成为中国贡献给世界的一个宝贵经验，中国也会主导推动《G20数字普惠金融高级原则》提交给峰会，让世界其他国家也搭上这个移动互联网发展的快车。

 

这个，真不用吹。发展数字普惠金融，中国真的走在了世界前列。

 

普遍

 

我们看一组数据。

 

拿电子商务中的电子钱包使用为例，国际独立支付业务运营商Worldpay发布的《2015年全球支付报告》显示，中国占比58%，遥遥领先其他国家。要知道美国只占到15%，但其借记卡和信用卡的使用共占65%，而中国的这两项只有17%。

 

这数字说明了，在传统银行业的银行卡服务方面，中国比不上美国，但电子钱包在中国迅速普及，也可以说是“弯道超车”，明显比传统银行卡要方便得多。岛妹有朋友到了美国，就非常不适应买个电影票还得跑电影院，出门不能刷手机，忒不方便。

 

随着这几年中国移动互联网的普及，只要有网络信号，消费随时都可以在手机上一键搞定。不过，你知道吗？国内移动支付的覆盖率、渗透率最高的城市不是在东部，也不是在北京和上海，而是在西部。

 

据支付宝2014年发布的十年对账单中，西藏的移动支付比例居然连续三年位于各省榜首。在西藏、宁夏、内蒙古、青海、新疆、甘肃等西部省份，移动支付都有很大覆盖度。

 

而据《北京大学数字普惠金融指数（2011 年-2015 年）》，各城市数字普惠金融指数由高到低分为第一至第四梯队，到2015年时，最不发达的第四梯队已经所剩无几，中西部甚至出现了好几个第一梯队以及大片的第二梯队城市。

 

传统金融机构曾被人们诟病“嫌贫爱富”，对不同阶层尤其是低净值人群的覆盖面不够，不过数字普惠金融使局面出现了改观。北京大学的报告显示：中国数字普惠金融惠及超过4.5亿老百姓，为大量原本难以接触到金融网点的农民、农民工、中老年、残障人士等提供了安全、便利、易用的金融服务。

 

实惠

 

数字普惠金融究竟有没有实惠？

 

据岛上专业人士透露，由于使用了云计算技术，每笔支付成本降到两分钱。中国互联网支付对商户的收单费率是千分之几，远远低于西方以VISA、MasterCard为代表的约3%左右的水平。

 

互联网银行微众银行的“微粒贷”无须抵押，按日计息，日利率为0.05%，但由于不会对已还本金计息，每月偿还额度依次降低，比一些采用每月等额还本付息的信用贷款综合利率要低。

 

北京大学的报告显示，2011－2015年小微经营贷平均利率降低12.5%，2013－2015年个人消费贷平均利率下降了45.4%。

 

所以，这几年，岛妹频繁听到五大行工作的朋友吐槽：这两年，客户在银行和工作人员吵架的情况越来越多，一言不合就投诉。可是柜员就那么几个，顾客一多只能排号等着，真是累觉不爱。说完还问岛妹，你说现在顾客是不是都被惯坏了？岛妹碍于情面没好意思反驳。

 

没办法，传统以营业点为基础的银行业也面临深刻转型升级。

 

丰富

 

CNNIC数据显示，2015年我国网上支付用户规模达4.16亿，增长率为36.8%。根据艾瑞咨询的最新数据，2015年中国网络购物市场交易规模达3.8万亿元，在社会消费品零售总额中的占比为12.6%。此外，早在2013年时，国内的网络零售额就已超过美国成为世界第一网络零售大国。

 

在理财方面，截至2016年6月12日，阿里的余额宝已经服务了2亿9千万用户，用户遍布中国所有2749个县，为用户带来了580亿元的收益。在中国农村，余额宝的用户已经突破9000万。

 

在贷款方面，普惠金融也正在为更多的小微企业提供资金支持，弥补传统国家控制的银行贷款渠道的不足。比如，腾讯的“微粒贷”上线仅一年，累计发放贷款超400亿元，主动授信客户已超过3000万。蚂蚁小贷在过去五年多中，为400多万家小微企业提供了超过7千亿元的贷款，单笔贷款不到4万元。

 

这个成就非常了不起。我们可以做一个比较。

 

孟加拉国获得诺贝尔奖的尤努斯教授，创办了格莱珉银行，推动向小微企业和贫困人群提供创业贷款，但过去40年贷款总额才约1000多亿元人民币。

 

除此之外，数字普惠金融还带动了保险、社会征信系统的普及，都是基于移动互联网和大数据的技术应用。

 

在这方面，中国的技术也不是盖的。2010年双十一时，支付宝只能处理每秒300笔业务；到去年双十一，每秒实际处理峰值达到每秒8.59万笔。比较一下，国外的VISA每秒才能处理1.4万笔。

 

看，中国的技术比国外的不知高到哪里去了。

 

所以，我们不妨脑洞大开一下。西藏、宁夏这些西部欠发达地区都能在电子支付上后来居上，那世界上一些贫穷落后的地区，能否同样搭上移动互联网的便车，通过推广数字普惠金融获得发展呢？

 

要知道，全世界还有20亿人没有得到基础的金融服务，他们没有银行卡，更没有信用卡，在需要金融支持的人里只有21%的人能够从传统的金融机构里贷到款。

 

这79%的缺口，就是巨大的市场空白。

 

中国的经验也已经走出国外。比如，蚂蚁金服通过向印度输出技术能力和服务能力，仅仅一年多已经服务了1.3亿印度人民。2015年，支付宝已经在为190多个国家的支付宝用户提供支付服务，其中部分国家和地区已能使用本币支付。

 

这就是“中国智造”。今年年初，中国出台了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，已经把数字普惠金融当做国家战略重点扶持。那么，我们不妨利用G20的场合，再为它走出去助推一把。

 

闲篇

 

末了，说点闲话。

 

世界传统金融的规则是由西方主导的，谁让人家玩金融玩得早呢？纽交所正式成立前一年，国内是嘉庆二十一年（1816年），嘉庆帝刚拒绝了英国人建立外交关系的要求。一战结束后，世界第一大金融中心的位子已经从伦敦易主给了纽约，中国还在军阀混战。起步晚，没有话语权，所以只能跟着玩。

 

中国和众多新兴国家、发展中国家一样，一直处于弱势跟跑的地位，而且再怎么努力也难以超越。没办法，游戏规则都是别人定的。

 

根据联合国统计，全球仍有8.36亿人生活在极端贫困中。国际劳工组织估计，近20亿人口每天的生活费不足3.10美元，而新兴国家和发展中国家，这一比例更是超过了36%。

 

这些年，中国在数字普惠金融领域另辟蹊径，实现了弯道超车，带来的不仅是中国参与全球治理、完善国际金融架构的良机，也将是新兴国家、发展中国家消除贫困、寻求发展的珍贵机会。

 

据媒体报道，人口4千多万的肯尼亚，只有约20万张信用卡在流通，此前绝大部分肯尼亚人无法进行跨境在线交易。但手机支付业务的发展，正迅速改变社会生态。比尔·盖茨就断言，未来15年里，数字银行将帮助贫困者更好地管理资产，并改变其生活。在不久的将来，移动支付技术将彻底改变穷人的生活。

 

所以，你就能理解为什么中国要在G20上大力推介数字普惠金融的“中国方案”，而且也得到了很多第三世界国家的积极响应。传统金融规则由西方主导，显然对其自己更为有利，中国以及众多新兴国家、发展中国家要在不利的国际金融格局中，消除贫困，推动发展，没钱怎么行？所以普惠金融的金融助力，是一剂良方，也是一次中国重塑世界金融秩序的机会。（文/霍木桐）（来源：侠客岛）